Los miembros más antiguos de la Generación X han alcanzado un hito en la jubilación, pero un error podría costarles la vida

La esperanza de vida promedio de los estadounidenses es de aproximadamente 73 años para los hombres y 79 para las mujeres, y los asesores financieros a menudo modelan una esperanza de vida para sus clientes mucho más larga que esa. De todos modos, son al menos 15 años de costos a considerar. Tener cuentas a 59 años y medio, incluso si no se impone ninguna penalización, puede reducir significativamente los ahorros totales y diezmar los rendimientos compuestos.

Los asesores financieros dicen que el hecho de que pueda utilizar sus cuentas de jubilación sin penalización no significa que deba hacerlo.

«Casi todos mis clientes pertenecen a la Generación X y absolutamente ninguno de ellos está en condiciones de jubilarse o retirar fondos de cuentas de jubilación», dice Liz Windisch, planificadora financiera certificada (CFP) con sede en Denver. «Mi consejo para ellos es que no acepten ninguna distribución en este momento y esperen el mayor tiempo posible».

Y a veces, los inversores todavía no pueden aceptar distribuciones incluso si llegan a 59 y medio según otras reglas. Por ejemplo, las distribuciones Roth libres de impuestos deben cumplir con la regla de los cinco años (lo que significa que la cuenta ha estado abierta durante al menos cinco años), y no todos los empleadores permiten distribuciones 401 (k) mientras todavía funciona.

Cuándo recibir distribuciones de las cuentas de jubilación es una cuestión complicada que varía para cada individuo y familia. Hay una serie de factores a considerar, incluido pensar en cuándo recibirá el Seguro Social, cómo pagará Medicare y sus necesidades de flujo de efectivo ahora y en el futuro, entre otros, dice Stephen Maggard, Carolina del Sur – CFP basado.

«Antes de pensar en hacer distribuciones de cuentas de jubilación, es importante elaborar un plan de flujo de efectivo para los próximos 15 años», dice Maggard. «La edad entre 60 y 75 años es verdaderamente una oportunidad de oro para la planificación fiscal. Tienes que tomar muchas decisiones que afectarán tu flujo de caja y no puedes retractarte».

Muchos asesores recomiendan que retire primero de las cuentas sujetas a impuestos, seguido de las cuentas libres de impuestos o Roth y, por último, de las cuentas con impuestos diferidos (es decir, las cuentas con impuestos diferidos y libres de impuestos se pueden intercambiar, dependiendo de su situación personal).

La generación X carece de ahorros para la jubilación

Es especialmente importante ser prudente con una generación que no necesariamente está preparada para la jubilación. La investigación, así como una encuesta de ahorradores de la Generación X, encontró que esta cohorte está muy por debajo de los montos de ahorro recomendados.

Hay varias razones para esto, incluido el hecho de que esta es la primera generación moderna que en gran medida ha tenido que ahorrar por su cuenta para la jubilación y no puede depender de planes de pensiones privados. Además, cuando la Generación X obtuvo acceso a cuentas como 401(k), eran relativamente nuevas y no tenían todas las funciones (como la inscripción automática y la escalada automática) que ayudaron a las generaciones más jóvenes a ahorrar más. También tenían, en promedio, una deuda por préstamos estudiantiles más alta que las generaciones anteriores a ellos, y ahora enfrentan una crisis de costo de vida, ya que potencialmente actúan como cuidadores de niños y padres.

En lugar de empezar a recurrir a las cuentas de jubilación ahora, los asesores dicen que sólo lo hagan en tiempos de emergencia.

Una forma en que la Generación X puede prepararse mejor para la jubilación es aprovechar las contribuciones de recuperación. Las personas de 50 años o más pueden ahorrar más en sus cuentas de ahorro con ventajas impositivas que los inversores más jóvenes, por una suma de miles de dólares cada año en el caso de un 401(k): mientras que el límite de contribución al 401(k) es de $23,000 este año para para la mayoría de las personas, los mayores de 50 años pueden ahorrar $7,500 adicionales.

Otro consejo: céntrese en las deducciones fiscales, dice Andrew Herzog, CFP con sede en Texas. La mayoría de los estadounidenses tienen todos o la mayoría de sus ahorros para la jubilación en cuentas antes de impuestos, como las 401(k) y las IRA tradicionales. Pero esto puede tener importantes implicaciones fiscales en la jubilación, cuando finalmente vence la factura.

«Cómo y cuándo empezar a retirar fondos de las cuentas de jubilación tiene un gran impacto en su factura de impuestos», dice Herzog.

Sugiere analizar las conversiones Roth, lo que esencialmente significa mover fondos de un vehículo antes de impuestos a un vehículo después de impuestos. Usted paga impuestos sobre el dinero que convierte a su tasa impositiva en el momento de la conversión y luego crece libre de impuestos. Sugiere comenzar la conversión en el año posterior a su jubilación oficial, cuando es probable que sus ganancias y, por lo tanto, su tasa impositiva sean más bajas.

«Esta ventana de oportunidad entre la jubilación y el inicio de [required minimum distributions] Es donde las conversiones Roth pueden ser más efectivas para ahorrar impuestos”, dice. «Es importante consultar con un profesional de impuestos sobre esto, especialmente cuando comienzan los pagos del Seguro Social porque esa también será una nueva fuente de ingresos con la que lidiar».