Este innovador pago de atención médica es en realidad análogo

Por Bob Chin, director de información de PayMedix.

Soy un optimista convencido de la IA y creo que la tecnología mejorará la atención médica a gran escala, desde el diagnóstico hasta el descubrimiento de fármacos, la medicina de precisión, la cirugía robótica, el mantenimiento de registros, el análisis, la salud de la población y el procesamiento simplificado de reclamaciones.

Pero aún queda un problema que la IA, a pesar de toda su sorprendente promesa, aún no ha resuelto: la creciente carga de los costos de atención médica para la familia estadounidense. No es probable que grandes modelos lingüísticos o redes neuronales artificiales cambien esto en un futuro próximo.

Más bien, la solución más cercana al aumento de las primas, los deducibles, los copagos y los costos de bolsillo es vergonzosa. cosa análoga. es un conceptual cambio en el proceso de pago. Debemos cambiar el modelo de negocio hasta que la tecnología pueda hacer más para reducir nuestros costos colectivos.

El costo de evitar la atención

El modelo actual está roto. La mayoría de los estadounidenses están cubiertos por un plan de seguro médico de su empleador, pero no es un regalo. El empleador y el empleado comparten la prima.

Desafortunadamente, las primas de cobertura familiar han aumentado un 22% en los últimos cinco años, llegando a casi $24,000. Cuando un empleado cubierto busca tratamiento, paga de su bolsillo hasta su deducible y, a menudo, tiene un copago. Desde 1960, los costos de bolsillo han crecido casi dos veces más rápido que la economía.

Si el paciente no puede pagar en el momento del servicio, lo cual es cada vez más común, el hogar mantiene un saldo y paga intereses sobre ese saldo indefinidamente, absorbiendo un estrés financiero considerable en el camino. Los proveedores se convierten de facto en cobradores de facturas, algo a lo que no se inscribieron cuando seguían carreras en el cuidado de la salud. Los pacientes avergonzados evitan al médico, poniendo en riesgo su salud y aumentando los costos de atención médica a largo plazo para todos. Más de cuatro de cada 10 adultos (43%) dicen que ellos o un miembro del hogar han postergado o pospuesto la atención debido al costo.

Pacientes, empleadores, proveedores, administradores de beneficios y aseguradoras… es un ecosistema lleno de fricciones. Se propusieron soluciones que no resolvieron muchas, como tarjetas de crédito médicas y planes de pago patrocinados por proveedores. Con sus altas tasas de interés, estas medidas sólo hicieron que los saldos morosos crecieran, crecieran y crecieran un poco más.

Una nueva y mejor manera

Aunque no es una cura milagrosa, está surgiendo una nueva solución: las empresas de servicios financieros de terceros han encontrado una manera de rediseñar los modelos de financiación y pago para mejorar las cosas para todos los involucrados. El nuevo enfoque protege a los pacientes y proveedores al tiempo que mejora los beneficios que los empleadores anhelan brindar.

Es un modelo de pago garantizado. Mira cómo funciona. El paciente va al médico y le entrega al proveedor una tarjeta de crédito con la marca del empleador. La tarjeta hace que el servicio financiero de terceros intervenga y pague al proveedor todos los cargos dentro de la red, incluidos los deducibles y copagos, inmediatamente después de que se procese el reclamo del paciente. Como resultado, el proveedor puede evitar asumir el papel de prestamista, agente de facturación, cobrador de deudas y contable cancelador.

Una vez cubiertos los honorarios del paciente, el tercero se hace cargo de la facturación y cobra las obligaciones de bolsillo del paciente. El paciente paga en cuanto puede y lleva saldo si quiere, pero sin intereses. ¿De dónde saca la empresa de servicios financieros el dinero para cubrir los gastos de bolsillo sin intereses? De los proveedores participantes, que pagan una tarifa razonable por su mayor liquidez y el alivio que obtienen en el juego de facturación y cobro.

Para los gastos no cubiertos por el plan de salud del empleador pero aprobados como parte de este beneficio (como gastos de farmacia, dentales e incluso de veterinario de mascotas), el empleado puede acordar el reembolso de estos costos mediante deducciones en el salario o en la cuenta bancaria.

Estas innovadoras soluciones de financiación y pago se presentan como un beneficio para los empleados que las empresas ofrecen junto con el seguro médico a todos los empleados, independientemente de su historial crediticio. Además, cada afiliado tiene acceso inmediato a crédito para esos costos diarios de atención médica y se le permite crédito hasta el costo máximo de bolsillo para todos los servicios médicos cubiertos dentro de la red. Esto es diferente a los prestamistas comerciales externos que sólo financian una fracción del mismo. Para los administradores externos, sus clientes empleadores obtienen una solución de costo neutral que mejora el acceso a una atención de calidad para todos los empleados y reduce la rotación de planes.

Alivio para el paciente

Para los pacientes, esta innovación significa que no habrá más intereses compuestos cuando la vida se interponga en el pago puntual de las facturas médicas. No más plazos irrazonables y estrés insoportable. Los empleadores que brindan este beneficio obtienen la buena voluntad de su fuerza laboral, con menos ausentismo y mayor productividad y satisfacción de los trabajadores. La cobertura sanitaria se vuelve real beneficio de nuevo.

Debido a que el tercero es el único pagador en la red, hay otra ventaja: los empleados obtienen un estado de cuenta mensual único, simple y consolidado que explica sus beneficios («super EOB»), que enumera todos los servicios, cargos y opciones de pago flexibles. Esta refrescante claridad ayuda a reducir el estrés que conlleva las más de 70 facturas, estados de cuenta y explicaciones de beneficios (EOB) que los estadounidenses reciben cada año.

Mejores resultados

Finalmente, debido a que el pago del proveedor está garantizado, los pacientes salvan las apariencias con su proveedor y tienen más probabilidades de recibir la atención que necesitan.

Aunque este modelo de negocio puede considerarse inteligente, el aspecto tecnológico es elemental: importar una lista de participantes empleados en una aplicación en la nube y redirigir los flujos de pago. Es una rara historia de éxito empresarial en 2024 que no involucra a la IA.

Sin duda, la IA sigue siendo prometedora. Es posible que algún día resuelva el problema más difícil del ingenioso aumento de los costos de la atención médica. Hasta entonces, no olvidemos las otras formas creativas en que podemos brindar el alivio y la asistencia que tanto necesitan los pacientes y proveedores de nuestra comunidad.